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2025年05月01日 星期四
人身保险"负面清单"扩围 "'报行不一'等行为被纳入禁令"
近日，相关部门发布《人身保险产品"负面清单"(2025版)》，引发行业关注。
据了解，《负面清单》较上一版本新增了9项内容。值得关注的是，"报行不一"等行为已被明确列为禁止事项。自2018年监管部门首次发布"产品开发设计负面清单"以来，这一文件已成为险企产品开发的重要参考依据。
所谓"报行合一"，是指保险公司向监管机构备案的产品定价假设必须与实际经营中的各项参数保持一致。这一政策的实施有效规范了渠道费用的恶性竞争，并有助于缓解行业负债端的成本压力。
最新发布的《负面清单》中增加了多项关于"报行不一"的具体条款，进一步强化对保险公司产品开发行为的约束。例如：
- 未明确列示总预定附加费用和总可用费用水平；
- 长期险种将预定附加费用集中于首年或前两年；
- 销售渠道同时包含多个类型（如个人代理、互联网代理等）；
- 利润测试中的各项费用指标与定价假设缺乏逻辑一致性。
行业专家指出，这些规定意在杜绝保险公司实际经营行为与产品备案材料之间的不一致现象，确保"报行合一"要求的严格执行。目前来看，银行保险渠道和经纪代理渠道已率先落实这一政策，并取得显著成效。数据显示，银保渠道佣金水平平均下降30%，费用管理精细化程度明显提升。
今年，个险渠道执行"报行合一"成为业内关注焦点。部分保险公司已开始主动推进相关工作，包括优化精算假设、压缩成本等措施。但由于各家保险公司业务模式差异较大，具体影响程度将因公司而异。
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