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2025年05月24日 星期六
警惕保险销售中的炒停行为
近期，随着多家银行下调存款利率，保险销售领域出现了一股新的宣传热潮。销售人员纷纷打出"预定利率即将下调"的旗号，劝说消费者尽快购买保险产品以锁定当前较高的利率。
这种市场预期的形成与保险产品的预定利率动态调整机制密切相关。根据相关规定，当普通型人身保险产品的预定利率连续两个季度超出研究值25个基点时，保险公司需要对新产品进行调价。而这一研究值直接挂钩贷款市场报价利率（LPR）、存款利率等关键指标。
数据显示，今年一季度普通型人身保险产品预定利率研究值为2.13%，与2.5%的最高预定利率相比超出37个基点。这意味着如果二季度研究值再次低于2.25%，保险公司将不得不下调新产品的预定利率上限，并逐步停售现有高利率产品。
近期贷款市场报价利率和存款利率双双下调，进一步强化了市场对于二季度预定利率研究值走低的预期。分析认为，人身险产品的预定利率可能会创下历史新低。这种情况下，部分保险产品价格可能会上调，而产品的收益率则会相应下降。
面对这种情况，一些保险公司已经开始未雨绸缪，着手进行新产品开发备案、系统调试、渠道合作以及人员培训等工作，确保预定利率调整能够平稳过渡。然而，即便如此，部分营销员仍可能会采取"炒停售"策略，试图通过制造市场恐慌来刺激销售。
但保险行业的专业人士认为，消费者不应被这种短期促销行为所误导。预定利率的动态调整是行业为了应对宏观环境变化而做出的常规性举措，其目的是优化负债端成本结构，促进行业健康可持续发展。
对于消费者而言，在选购保险产品时应当保持理性。需要综合考虑产品与自身风险保障需求、财富管理需求、投资周期以及资金流动性之间的匹配程度。要特别注意以下几点：
首先，寿险和重疾险等风险保障型产品的主要功能是帮助个人或家庭抵御突发风险带来的经济损失，在发生保险事故时为受益人提供必要的经济补偿。
其次，年金、分红类的投资型保险产品具有较长的投资周期，消费者在购买前需要充分评估自身的财务状况和现金流情况，避免因过度配置保险产品而影响到未来的生活安排。
最后，无论预定利率如何变化，消费者都应当将保险产品的功能定位准确，并在此基础上选择适合自己的保障方案。只有这样，才能真正实现风险管理和财富管理的双重目标。
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